بیمه ازکارافتادگی برای صاحبان کسب‌وکار

علی اکبری

آمار نشان می‌دهد که به طور میانگین، ۱ نفر از هر ۳ نفر قبل از سن ۶۵ سالگی به مدت ۳ ماه یا بیشتر به علت سانحه یا بیماری ازکارافتاده شده و از حضور در محل کار باز می‌ماند. و اما مدت زمان بهبودی شخص و بازگشت به کار برای این دسته ازکارافتدگی‌های بلندمدت حدود ۳ سال است. آگاهی‌ از همین یک مورد کافی‌ است تا هر شخصی‌ که صاحب بیزنس در کانادا می‌باشد از خود بپرسد که:

اگر من در اثر ازکارافتادگی از حضور در محل کار بازداشته شوم، چه عاقبتی در انتظار من، خانواده و بیزنس‌ام می‌باشد؟

پاسخ به این سوال چندان ساده نیست و اغلب ساده‌ترین راه‌حلی که به نظر می‌رسد پرداخت مخارج از حساب پس‌انداز یا فروش داریی‌ها است. اما این راه‌حل در واقعیت چندان عملی‌ نیست. احتمالات نشان می‌‌دهد که اگر شخصی‌ ۵ درصد از درآمد خود را به مدت ۱۰ سال پس‌انداز کند، در صورت ازکارافتادگی، حساب او ظرف ۶ ماه خالی‌ از پول می‌شود. و این درحالی‌ست که مخارج کسب کار او مثل هزینه اجاره‌، برق، آب، حقوق کارمندان و غیره کماکان به دوش اوست.

ساده‌ترین راه‌حل برای جلوگیری از این معضل، استفاده از بیمه‌ ازکارافتادگی برای صاحبان بیزنس می‌باشد. این استراتژی سالیان سال است که توسط بیزنس‌های موفق به کار گرفته می‌شود. نحوه کار این بیمه‌ به این ترتیب است که چنانچه شخص، از قبل این پوشش بیمه‌ را برای خود تهیه کرده باشد، در صورت ازکارافتادگی، شرکت بیمه‌ هزینه‌های ثابت بیزنس او را پرداخت می‌کند تا کسب و کار حتی بدون حضور مستقیم وی جریان داشته و کسب درآمد بدون اختلال ادامه پیدا کند.

مواردی که بیمه‌ ازکارافتادگی به صاحبان بیزنس پرداخت می‌کند موارد زیر را شامل می‌شود:

اجاره
قسط ماهیانه بدهی‌های بیزنس
آب، برق، گاز، تلفن
حقوق کارمندان
مالیات ملک و غیره

در ادامه، پیرو اهمیت زیاد بیمه‌‌های از کار افتادگی برای صاحبان بیزنس، در زیر به ۷ سوال رایج در این مورد پاسخ داده شده است:

۱. قیمت این بیمه‌ چقدر است: قیمت این بیمه‌ بستگی به میزان مخارج بیزنس، سن، جنسیت و شغل صاحب بیزنس دارد. بسته به نوع قرارداد قیمت این بیمه‌ حدودا از ماهی‌ ۲۵ دلار شروع می‌شود.

۲. بیزنس من چه مقدار بیمه‌ نیاز دارد؟ کافیست هزینه‌های ثابت ماهیانه بیزنس‌تان را حساب کنید. سپس می‌توانید به همان میزان یا کمتر بیمه‌ بگیرید. هنگام ازکارافتادگی شرکت بیمه‌ به همان میزان تعیین شده در قرارداد هزینه‌های بیزنس را پرداخت می‌کند.

۳. آیا برای گرفتن این بیمه‌ باید کاملا سالم بود؟ خیر. اگر چه بسیاری از شرکت‌ها به افرادی که سابقه بیماری‌های خاص یا ازکارافتادگی دارند بیمه‌ ارایه نمی‌دهند، شرکت‌هایی‌ نیز وجود دارند که هیچ مشکلی‌ به ارایه بیمه‌ این گونه افراد ندارند.

۴. آیا شرکت‌های بیمه‌ واقعا به تعهدشان عمل می‌کنند؟ تمام شرکت‌های بیمه‌ در کانادا موظف هستند طبق قرارداد عقد شده با مشتری به تعهدات خود عمل کنند. آگاهی‌ کامل از مواد قرارداد و نکات ریز آن، قبل از خرید بیمه‌ به جلوگیری از ایجاد مشکلات بعدی کمک شایانی می‌نماید. در ضمن درست مانند هر صنعتی، بعضی‌ شرکت‌های بیمه‌ نسبت به سایر رقبای خود‌ کمتر سخت‌گیری می‌کنند و با سهولت و سرعت بیشتر تعهدات خود را اجرا می‌کنند. یک نماینده بیمه‌ آگاه و با تجربه می‌تواند به‌خوبی‌ شما را در این زمینه راهنمایی‌ کند.

۵. معیار مخارج بیزنس چیست؟ معیار مخارج بیزنس مخارجی است که به‌طور مکتوب قابل نشان دادن است.

۶. آیا دیگران نیز بیمه‌ ازکارافتادگی دارند؟ آمار نشان می‌دهد که در حال حاضر حدود ۸ میلیون نفر از کسانی‌ که در کانادا کار می‌کنند و یا بیزنس دارند بیمه‌ ازکارافتادگی دارند. این عدد با تلاشی که دولت و شرکت‌های بیمه‌ در جهت آگاهی‌ مردم از این بیمه‌ انجام می‌دهند روز به روز در حال افزایش است.

۷. آیا دلیل ازکارافتادگی برای واجد شرایط شدن مهم است؟ اشخاص به ۲ دلیل از کار افتاده می‌شوند: حادثه و بیماری. شخصی‌ که زمین می‌خورد و در اثر شکستگی استخوان نمی‌تواند کار کند در اثر حادثه ازکارافتاده می‌شود. شخصی‌ که در اثر سکته قلبی قادر به کار کردن نیست در اثر بیماری ازکارافتاده شده است. بسته به قرارداد بیمه‌، شخص می‌تواند مخارج بیزنس خود را در مقابل حادثه یا بیماری و یا هر دو بیمه‌ کند.

نتیجه: طبق آمار ارایه شده توسط دولت کانادا، علت ۶۲ درصد از ورشکستگی‌ها در کانادا مشکل ازکارافتادگی می‌باشد. بیزنس هر شخص، چه کوچک و چه بزرگ نتیجه تلاش بی‌وقفه، صرف زمان، انرژی و پول اوست و هیچ‌چیز غم‌انگیزتر از این نیست که تمام این زحمات با ایجاد یک مشکل در سلامتی او یک شبه به‌بادرفته، در حالی‌ که شخص می‌توانست با هزینه‌ای ناچیز با خرید بیمه‌ مناسب به سادگی‌ از وقوع این فاجعه جلوگیری کند.

از همین نویسنده مقاله دیگری درباره بیمه ازکارافتادگی شاغلین در اینجا قابل دسترس است.